복리란 무엇인가를 이해할 때 가장 중요한 건, 처음 넣은 돈에만 이자가 붙는 방식이 아니라는 점입니다. 이미 생긴 이자까지 다음 계산의 원금이 됩니다.
예를 들어 1천만원을 연 5%로 10년 동안 굴린다고 가정하면 단리는 약 1,500만원, 복리는 약 1,629만원이 됩니다.
저는 복리를 볼 때 어려운 공식부터 외우기보다 같은 돈을 얼마나 오래 다시 굴렸을 때 차이가 커지는지를 먼저 확인하는 편입니다.
Contents
- 복리는 어떻게 돈을 키울까?
- 복리 계산법은 어떻게 될까?
- 단리와 복리는 얼마나 차이 날까?
- 연 3%·5%·7%면 결과가 얼마나 달라질까?
- 5년·10년·20년·30년 뒤 차이는?
- 매달 적립하는 돈은 왜 계산이 다를까?
- 복리 효과를 실제로 만들려면 무엇이 필요할까?
- 복리 계산에서 놓치기 쉬운 세금과 수수료
- 복리 핵심요약
01. 복리는 어떻게 돈을 키울까?
복리는 원금과 지금까지 생긴 이자를 합친 금액에 다시 이자가 붙는 방식입니다.
예를 들어 100만원을 연 5% 복리로 굴린다고 가정해보겠습니다.
100만원 · 연 5% 복리 예시
첫해 : 100만원 → 105만원
둘째 해 : 105만원 → 110만2,500원
셋째 해 : 110만2,500원 → 약 115만7,625원
둘째 해부터는 처음 원금뿐 아니라 이미 생긴 이자에도 다시 이자가 붙습니다.
처음 몇 년은 차이가 크지 않아 보입니다.
하지만 돈을 오래 두고 수익을 다시 굴릴수록 이자가 붙는 기준 금액 자체가 커지기 때문에 시간이 지날수록 차이도 커집니다.
복리는 특별한 투자기법이라기보다 수익이 다시 투자되는 구조라고 생각하면 이해하기 쉽습니다.
02. 복리 계산법은 어떻게 될까?
복리의 기본 계산식은 생각보다 단순합니다.
복리 계산 공식
원리금 = 원금 × (1 + 수익률)기간
여기서 결과를 바꾸는 핵심 숫자는 세 가지입니다.
복리 계산에 필요한 것
① 처음 넣는 원금
② 예상 수익률
③ 돈을 굴리는 기간
예를 들어 원금 1천만원, 연 5%, 10년이라면 아래처럼 계산합니다.
1천만원 · 연 5% · 10년
10,000,000원 × (1.05)10
= 약 16,288,946원
즉 단순 계산상 약 1,629만원이 됩니다.
직접 계산하려면 기간이 길어질수록 숫자가 복잡해질 수 있습니다.
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03. 단리와 복리는 얼마나 차이 날까?
단리는 처음 넣은 원금에만 계속 이자가 붙습니다.
반면 복리는 원금과 지금까지 발생한 수익을 합친 금액에 다시 수익이 붙습니다.
1천만원을 연 5%로 10년 동안 굴린다고 가정해보겠습니다.
| 구분 | 계산방식 | 10년 후 |
|---|---|---|
| 단리 | 원금 1천만원에만 매년 5% | 1,500만원 |
| 복리 | 원금 + 누적수익에 5% | 약 1,629만원 |
10년 후 차이는 약 129만원입니다.
10년만 놓고 보면 엄청나게 큰 차이처럼 느껴지지 않을 수도 있습니다.
하지만 같은 조건을 20년, 30년으로 늘리면 결과가 달라집니다.
04. 연 3%·5%·7%면 결과가 얼마나 달라질까?
이번에는 원금과 기간을 같게 두고 수익률만 바꿔보겠습니다.
1천만원을 10년 동안 복리로 굴린다는 조건입니다.
| 연평균 수익률 가정 | 10년 후 예상금액 | 늘어난 금액 |
|---|---|---|
| 3% | 약 1,344만원 | 약 344만원 |
| 5% | 약 1,629만원 | 약 629만원 |
| 7% | 약 1,967만원 | 약 967만원 |
5%와 7%는 불과 2%포인트 차이지만 10년 뒤에는 약 338만원 정도 차이가 납니다.
기간이 더 길어지면 이 차이도 더 커질 수 있습니다.
연 7% = 매년 정확히 7% 수익이라는 뜻은 아닙니다
실제 투자는 어떤 해에는 크게 오르고 어떤 해에는 손실이 날 수 있습니다. 위 숫자는 복리 구조를 이해하기 위해 매년 같은 수익률이 발생한다고 가정한 단순 계산입니다.
저는 복리 계산기의 수익률을 넣을 때도 너무 높은 숫자 하나만 넣기보다 3%·5%·7%처럼 여러 조건을 비교해보는 편입니다.
05. 5년·10년·20년·30년 뒤 차이는?
복리에서 수익률만큼 중요한 것이 시간입니다.
1천만원을 연 5%로 굴린다는 조건은 그대로 두고 투자기간을 늘려보겠습니다.
| 기간 | 단리 5% | 복리 5% | 차이 |
|---|---|---|---|
| 5년 | 1,250만원 | 약 1,276만원 | 약 26만원 |
| 10년 | 1,500만원 | 약 1,629만원 | 약 129만원 |
| 20년 | 2,000만원 | 약 2,653만원 | 약 653만원 |
| 30년 | 2,500만원 | 약 4,322만원 | 약 1,822만원 |
5년에는 단리와 복리 차이가 약 26만원에 불과합니다.
하지만 30년으로 늘어나면 약 1,822만원까지 벌어집니다.
복리는 초반에는 변화가 느리지만 시간이 길어질수록 이미 쌓인 수익이 다음 수익을 만드는 효과가 커집니다.
저는 복리를 볼 때 높은 수익률만큼 투자기간도 중요하다고 생각합니다.
06. 매달 적립하는 돈은 왜 계산이 다를까?
1천만원을 처음부터 한 번에 투자하는 것과 매달 50만원씩 투자하는 것은 계산방식이 다릅니다.
1천만원을 처음부터 넣으면 전체 금액이 첫날부터 복리효과를 받습니다.
하지만 매달 50만원씩 넣으면 각각의 돈이 투자되는 기간이 다릅니다.
10년 동안 매달 50만원씩 넣는다면
월 납입액 : 50만원
납입기간 : 120개월
총 납입원금 : 6,000만원
첫 번째 50만원은 거의 10년 동안 투자되지만 마지막 50만원은 투자되는 기간이 거의 없습니다.
따라서 6,000만원 전체가 10년 동안 복리로 굴러간다고 계산하면 결과를 실제보다 크게 잡게 됩니다.
적립식 투자는 각 납입금이 들어온 시점부터 따로 복리효과를 받는 구조입니다.
07. 복리 효과를 실제로 만들려면 무엇이 필요할까?
복리는 계산식을 안다고 자동으로 생기는 것은 아닙니다.
실제로는 발생한 수익이 다시 투자되고, 그 상태가 오래 유지돼야 합니다.
복리 효과를 만드는 조건
① 발생한 수익을 다시 투자하기
② 충분한 투자기간 확보하기
③ 중간에 투자금을 자주 꺼내지 않기
④ 세금과 수수료를 확인하기
⑤ 손실이 발생할 수 있다는 점도 함께 고려하기
예를 들어 ETF에서 배당금이 나왔을 때 그 돈을 다시 투자하면 다음 투자기간에는 그 배당금도 자산의 일부가 됩니다.
반대로 배당금을 계속 꺼내 생활비로 사용한다면 그 금액에는 더 이상 복리효과가 이어지지 않습니다.
그렇다고 배당을 재투자하면 무조건 자산이 증가한다는 뜻은 아닙니다.
시장가격이 크게 하락하면 전체 자산가치는 줄어들 수 있습니다.
복리는 수익이 반복될 때 효과가 커지는 구조이지 손실을 없애주는 방법은 아닙니다.
08. 복리 계산에서 놓치기 쉬운 세금과 수수료
복리 계산기의 결과는 대부분 세금과 수수료가 없다는 가정으로 계산합니다.
하지만 실제 투자에서는 여러 비용 때문에 다시 투자되는 금액이 줄어들 수 있습니다.
실제 복리효과에 영향을 주는 비용
· 예금 이자에 붙는 세금
· ETF 운용보수
· 매매수수료
· 해외투자 환전비
· 배당·분배금 관련 세금
예를 들어 투자수익률이 연 5%여도 비용과 세금으로 실제 재투자되는 수익률이 낮아지면 장기 결과도 달라집니다.
기간이 길수록 작은 비용 차이도 계속 누적될 수 있습니다.
그래서 저는 복리 계산기의 결과를 확정적으로 받을 금액이라기보다 조건을 비교하기 위한 예상치로 생각합니다.
09. 복리 핵심요약
핵심 정리
- 복리는 원금과 이미 발생한 수익에 다시 수익이 붙는 구조입니다.
- 1천만원을 연 5% 복리로 10년 굴리면 단순 계산상 약 1,629만원이 됩니다.
- 같은 조건의 단리는 10년 뒤 1,500만원으로 복리와 약 129만원 차이가 납니다.
- 연 5% 복리를 20년 유지하면 약 2,653만원, 30년이면 약 4,322만원으로 계산됩니다.
- 복리는 초반보다 기간이 길어질수록 효과가 커집니다.
- 목돈 투자와 적립식 투자는 각 돈이 투자되는 기간이 달라 결과도 다릅니다.
- 수익을 다시 투자해야 복리효과가 계속 이어질 수 있습니다.
- 높은 기대수익률만큼 오랫동안 투자를 유지할 수 있는 구조도 중요합니다.
- 실제 결과는 세금·수수료·시장손실 때문에 단순 계산과 달라질 수 있습니다.
내 돈으로 직접 계산해보고 싶다면
1천만원이 10년·20년 뒤 얼마가 되는지 확인해보세요
원금과 예상수익률, 투자기간을 바꾸면 복리 결과가 얼마나 달라지는지 직접 확인할 수 있습니다.
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